為深入貫徹落實黨中央、國務院關于優(yōu)化營商環(huán)境、依法發(fā)展動產融資工作的決策部署，進一步提高企業(yè)融資可得性，推動銀行機構優(yōu)化動產和權利融資業(yè)務，提升服務實體經濟質效，近日中國銀保監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關于推動動產和權利融資業(yè)務健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。

《指導意見》堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，以深化金融供給側結構性改革為主線，以進一步營造公平便利營商環(huán)境為導向，以提高企業(yè)融資可得性為目標，推動銀行機構加大創(chuàng)新力度，加強風險管理，在服務高質量發(fā)展過程中實現(xiàn)動產和權利融資業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。

《指導意見》提出，要加大動產和權利融資服務力度，科學合理拓寬押品范疇，充分發(fā)揮動產和權利融資對薄弱領域的支持作用，加強動產和權利融資差異化管理。支持銀行機構深化動產和權利融資業(yè)務創(chuàng)新，提升應收賬款融資服務質效，優(yōu)化商品和貨權融資業(yè)務，發(fā)展基于供應鏈的應收賬款融資、存貨擔保融資等業(yè)務，積極開發(fā)體系化、全場景的數(shù)字供應鏈金融產品。

《指導意見》要求，銀行機構要提升動產融資風險管控能力，強化動產和權利價值評估，實施分類信貸管理，對于供應鏈融資業(yè)務，可探索以線上為主開展貸款“三查”工作。要落實擔保登記公示要求，規(guī)范在押動產管理和第三方監(jiān)管合作，推進新技術在押品管控中的應用，并拓寬動產處置變現(xiàn)渠道。

《指導意見》還提出強化組織實施，落實各方責任，為優(yōu)化動產和權利融資發(fā)展營造良好外部環(huán)境等要求。

中國銀保監(jiān)會 中國人民銀行有關部門負責人就《關于推動動產和權利融資業(yè)務健康發(fā)展的指導意見》答記者問

為深入貫徹落實黨中央、國務院關于優(yōu)化營商環(huán)境、依法發(fā)展動產融資工作的決策部署，進一步提高企業(yè)融資可得性，推動銀行機構優(yōu)化動產和權利融資業(yè)務，提升服務實體經濟質效，近日中國銀保監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關于推動動產和權利融資業(yè)務健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），有關部門負責人就《指導意見》回答了記者提問。

一、《指導意見》印發(fā)背景是什么？

黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央高度重視優(yōu)化營商環(huán)境問題，多次作出重要部署。2022年4月，黨中央、國務院下發(fā)《關于加快建設全國統(tǒng)一大市場的意見》，明確提出“依法發(fā)展動產融資”，對相關工作開展指明了方向。我們堅決貫徹黨中央、國務院決策部署，持續(xù)督導銀行業(yè)保險業(yè)切實做好金融服務實體經濟工作，取得積極成效。目前，動產和權利融資逐漸成為企業(yè)尤其是新型服務業(yè)和技術密集型企業(yè)的重要融資方式之一，亟需總結推廣良好經驗，進一步完善政策環(huán)境。

二、《指導意見》在起草時有哪些考慮？

《指導意見》堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，以深化金融供給側結構性改革為主線，積極推動銀行機構加大創(chuàng)新力度，加強風險管理，在服務高質量發(fā)展過程中實現(xiàn)動產和權利融資持續(xù)健康發(fā)展。一是堅持問題導向，突出政策針對性。聚焦以動產和權利為主的企業(yè)資產結構實際和以不動產為主的銀行擔保融資現(xiàn)狀之間的錯配矛盾，積極盤活各類動產和權利，進一步營造公平便捷營商環(huán)境，提高企業(yè)融資可得性和獲得感，更大程度激發(fā)市場主體活力和發(fā)展內生動力。二是系統(tǒng)總結有益經驗，突出政策可操作性。《指導意見》總結了目前銀行機構開展動產和權利融資業(yè)務的實踐經驗和創(chuàng)新模式，在擴大押品準入范圍、豐富融資服務模式、深化供應鏈金融服務、提升動產和權利融資風險管理能力等方面對銀行機構提出要求，努力在服務實體經濟高質量發(fā)展中實現(xiàn)動產和權利融資業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。三是堅持分類施策，預留業(yè)務創(chuàng)新空間，突出政策前瞻性。目前動產和權利融資種類較多，業(yè)務成熟度有差異，風險特征顯著不同。《指導意見》提出根據(jù)不同類別動產和權利融資特點優(yōu)化貸前貸中貸后管理流程，鼓勵銀行機構實施差異化管理。

三、《指導意見》的主要內容有哪些？

《指導意見》共分五部分十七條。第一部分“總體要求和基本原則”提出了動產融資業(yè)務的總體要求和基本原則，基本原則是：堅持問題導向、目標導向；堅持創(chuàng)新驅動、科技賦能；堅持分類施策、規(guī)范發(fā)展；堅持防控風險、守住底線。第二部分“加大動產和權利融資服務力度”提出了科學合理拓寬押品范疇、充分發(fā)揮動產和權利融資對薄弱領域的支持作用、加強動產和權利融資差異化管理三方面要求。第三部分“深化動產和權利融資業(yè)務創(chuàng)新”主要鼓勵銀行機構提升應收賬款融資服務質效、優(yōu)化商品和貨權融資業(yè)務、推廣供應鏈融資、開展特色動產融資業(yè)務。第四部分“提升動產融資風險管控能力”要求銀行機構強化動產和權利價值評估、實施分類信貸管理、推進供應鏈融資“線上化”管理、落實擔保登記公示要求、規(guī)范在押動產管理和第三方監(jiān)管合作、推進新技術在押品管控中的應用、拓寬動產處置變現(xiàn)渠道。第五部分“強化組織實施”從落實各方責任、協(xié)同優(yōu)化外部環(huán)境、總結推廣經驗做法三個方面推動動產融資業(yè)務開展。

四、銀行機構應如何加大動產和權利融資服務力度？

首先，科學合理拓寬押品范疇。銀行機構應根據(jù)自身業(yè)務開展情況和風險控制能力，將符合押品條件的動產和權利納入押品目錄，包括交通運輸工具、生產設備、活體、原材料、半成品、產品等動產，以及現(xiàn)有的和將有的應收賬款、知識產權中的財產權、貨權、林權等權利。

其次，充分發(fā)揮動產和權利融資對薄弱領域的支持作用。銀行機構應針對不同信貸主體需求，不斷改進動產和權利融資服務。開發(fā)各類融資產品，合理降低對不動產擔保的依賴，提升小微企業(yè)、民營企業(yè)金融服務質效；推廣農機具、農用車、農副產品以及牲畜、水產品等活體擔保融資，積極穩(wěn)妥開展林權抵押貸款，服務鄉(xiāng)村振興；創(chuàng)新知識產權質押融資產品，支持科技企業(yè)發(fā)展。

再次，加強動產和權利融資差異化管理。鼓勵銀行機構建立健全動產和權利融資分類管理制度，配置專項額度，提高風險容忍度，并在風險可控前提下適度提高抵質押率上限。努力培育專業(yè)人才隊伍，制定差異化的考核激勵安排，細化落實盡職免責制度，提高信貸人員積極性。

五、《指導意見》主要希望銀行從哪些方面推動動產和權利融資業(yè)務創(chuàng)新？

應收賬款融資方面，《指導意見》鼓勵銀行機構通過應收賬款質押和保理融資，包括收費權、應收租賃款等方式，滿足不同客戶多樣化金融需求。

商品和貨權融資方面，《指導意見》支持銀行機構開展標準倉單質押融資，在風險可控前提下探索普通電子倉單融資。有條件的銀行機構可使用具有較強價值保障、較好流通性和變現(xiàn)能力的大宗商品作為押品開展動產融資，探索開展浮動擔保、最高額擔保、未來貨權擔保等多種形式的動產融資業(yè)務。

供應鏈融資方面，《指導意見》提出銀行機構應依托核心企業(yè)在訂單形成、庫存調度、流轉分銷、信息傳導等環(huán)節(jié)的主導地位，發(fā)展基于供應鏈的應收賬款融資、存貨擔保融資等業(yè)務，并積極開發(fā)體系化、全場景的數(shù)字供應鏈金融產品。支持全國性銀行通過核心企業(yè)屬地行“一點對全國”等方式依法合規(guī)辦理業(yè)務，提高供應鏈融資效率。

同時，《指導意見》支持銀行機構基于真實交易背景，使用企業(yè)票據(jù)、應收賬款等建立質押資產池，為企業(yè)提供流動資金貸款發(fā)放、銀行承兌匯票開立、信用證開立等多種形式融資服務。

六、在提升動產融資風險管控能力方面，《指導意見》提出了哪些新的要求？

《指導意見》除進一步明確強化動產和權利價值評估、落實擔保登記公示要求、規(guī)范在押動產管理和第三方監(jiān)管合作、拓寬動產處置變現(xiàn)渠道等要求外，還強調了以下內容：

一是實施分類信貸管理。對于發(fā)展成熟、管理規(guī)范、信用風險已明確轉移的業(yè)務，如買斷型保理、核心企業(yè)已經明確付款義務或承擔連帶責任保證的動產和權利融資業(yè)務，銀行機構在真實掌握核心企業(yè)風險承受能力前提下，可適當簡化對借款人的審查調查以及貸中貸后要求。對于管理難度大、探索性強的業(yè)務，銀行機構應加強信貸風險管理，審貸時綜合考慮客戶的財務報表反映的經營業(yè)績和整體實力，以及動產和權利交易現(xiàn)金流對還本付息要求的自償性。

二是推進供應鏈融資“線上化”管理。對于供應鏈融資業(yè)務，可探索以線上為主開展貸款“三查”工作。支持銀行機構將供應鏈信用評價向“數(shù)據(jù)信用”和“物的信用”拓展，通過與企業(yè)生產交易、倉儲物流等核心數(shù)據(jù)進行交互，與行內信息、企業(yè)信息、政府公共數(shù)據(jù)交叉驗證，實現(xiàn)對動產和權利融資各環(huán)節(jié)信息的動態(tài)掌握。有條件的銀行可基于真實交易背景和大數(shù)據(jù)信息建模，對供應鏈上中小微企業(yè)貸款實行線上審批。

三是推進新技術在押品管控中的應用。銀行機構應積極推動運用物聯(lián)網(wǎng)、電子圍欄、生物識別等手段，實現(xiàn)動產押品的智能感知、識別、定位、跟蹤和監(jiān)控，提升押品管理智能化水平。有條件的銀行機構可搭建物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺，對物聯(lián)網(wǎng)設備采集數(shù)據(jù)進行關聯(lián)和建模，提升風控精準性、針對性。